2개의 그룹이 같은 기간, 같은 금액을 투자하였음에도 첫번째 그룹은 14억이라는 성공적인 투자 성과를 보였지만 두번째 그룹은 여기에 한참 미치지 못하는 4억 4천만원이라는 아쉬운 결과로 이어졌습니다. 이 2개의 그룹에는 어떤 차이가 있었기에 무려 3배 이상의 성과 차이가 발생했던걸까요?
적립식투자를 자동화해야하는 이유
앞서 설명드린 이 2개의 그룹의 차이는 딱 1가지 '투자의 자동화'여부 였는데요. 첫번째 그룹의 경우 매월 80만원이라는 금액이 계좌에 입금되면 자신이 지정된 포트폴리오로 투자자산에 30년간 자동매수 하였습니다. 하지만 이에 반해 두번째 그룹의 경우 80만원이 입금되는 것은 동일하였지만 해당 금액을 투자자산에 투자하지 않았죠.
즉, '투자 자동화 여부' 이 작은 차이가 30년 후 나의 연금계좌 잔고를 10억원 가까이 차이나게 만들어버렸습니다. 실제로 이 사례는 미국의 연금투자자와 한국의 연금투자자의 10년간 연평균 수익률을 바탕으로 가정한 예시 사례인데요. 위 표에서 보는 것 처럼 연금계좌에 입금이 되면 투자자산에 자동적으로 투자가 되는 디폴트옵션을 도입한 미국의 경우 연 평균 수익률이 무려 8.6%에 달하는 반면 이러한 자동화된 투자 제도가 없었던 국내의 경우 2.7%라는 아쉬운 수익률을 거두는 결과로 이어졌습니다.
다행히도 2022년 7월부터 국내 퇴직연금계좌에도 지정된 포트폴리오로 자동투자를 해주는 디폴트옵션 제도가 도입되었는데요. 21년까지 평균 수익률이 2~3%대에 머물렀던 국내 연금계좌도 디폴트옵션을 도입한 계좌의 경우 2023년 12월 기준 평균 수익률이 10.1%로 크게 개선되었음을 확인할 수 있었습니다.
즉, '투자를 자동화' 해주는 이 작고 단순한 차이만으로도 수익률이 3~5배 이상 증가하는 놀라운 결과로 이어진다는 것을 확인할 수 있었는데요. 이러한 데이터는 단순히 몇 십명을 표본으로한 수치가 아닌 전 세계의 연금계좌를 보유한 투자자에게 공통적으로 나타났던 특징이기에 통계적으로도 매우 유의미한 결과라 할 수 있습니다.
저축률을 4배 높이는 간단한 방법
또 다른 대표적인 사례로는 "Save More Tomorrow™" (SMarT) 프로그램이 있는데요. 해당 실험에서는 자동화를 통해 28개월 후 직장인들의 저축률을 약 3.5%에서 13.6%로 4배 이상 증가시킨 실험 사례입니다. 직장인의 저축률을 증가시킨 방법은 매우 단순하였습니다. 직원들이 미래 소득 증가분의 일정 비율, 약 3% 정도를 자동으로 저축하도록 설계하였던 것이죠.
월급 증가분을 통해 저축을 유도하였기에 직장인들의 부담이 크지 않았고 이를 자동화 함으로써 해당 저축 프로그램의 유지율 역시 놀라운 수준이였는데요. 직원의 98%가 2번의 급여 인상 후에도 유지하였고 80%는 3번의 인상 후에도 유지했다 합니다.
이러한 놀라운 '자동화'의 효과를 은퇴자금 10억원 만들기 프로젝트에 적용해볼 예정인데요. 자동화가 이런 큰 효과를 나타내는 것은 본질적으로 인간의 '현상유지편향' 즉 기존의 상태를 유지하고자 하는 성향을 갖고 있기 때문이라 생각합니다. 그렇기에 이러한 편향이 투자상품을 적립해서 모아가는데도 강력한 힘을 발휘하지만 반대로 말하면 소비에 있어서도 한번 자동화된 소비는 우리도 인지하지 못한 상태에서 우리의 지갑을 빠져나가고 있다는 의미이죠.
절약도 자동화해야하는 이유
가장 대표적인 사례가 고정비인데요. 실제로 매월 정기적으로 지출되는 통신비, 보험비, 렌탈비 등 한번 설정되고 나면 우리는 쉽게 잊어버립니다. 이러한 편향으로 인해 1달 기준으로는 몇 만원에서 몇 십만원처럼 보이는 작은 지출도 20년, 30년이라는 긴 시간동안 유지될 가능성이 매우 높이기에 이는 미래에 매우 큰 지출로 돌아오게 되죠.
저는 지출을 최적화 하였을 때 가장 강력한 효과를 나타내는 고정비를 우선적으로 최적화할 계획인데요. 실제로 저의 동생의 운전자보험 사례만 보더라도 과거 어머니의 지인설계사를 통해 가입한 운전자보험의 월 보험료는 21,000원이었습니다. 앞선 영상에 설며드렸던 것 처럼 2년 전 쯤 80%이상 저렴한 월 3,900원짜리 다이렉트 보험으로 리모델링해주고 동생은 2년이 지난 지금시점까지 해당 보험을 유지하고 있습니다.
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많은 분들이 운전자보험료로 월에 1~3만 원 정도를 지불하고 있습니다. 실제 많은 보험설계사분들의 광고 영상에서도 월 만원이면 엄청 저렴하다 이야기하고 있죠. 하지만 사실 내가 직접 가입
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과연 제가 동생의 운전자보험을 리모델링해준 행위가 단순히 17,100원을 절약해는데 그친걸까요? 당연히 아닙니다. 2년이 지난 현 시점 원금으로만 40만원 이상, 여기에 해당 절감금액을 투자까지 했다면 그 금액은 더 커졌겠죠. 이전 영상에서 설명드렸듯 절감된 금액을 30년간 나스닥 장기 연평균 수익률인 15%로 투자했다 가정하면 제가 동생에게 아껴준 금액은 17,100원이 아닌 무려 1억원이라는 계산결과로 이어지게 되죠.
올바른 방향으로 변화 딱 1번이면 됩니다
이처럼 자동화는 '투자'뿐만 아니라 '지출'에 있어서도 매우 중요한 핵심공식 입니다. 앞으로 이어지는 영상을 통해 고정비를 절감하는 방법과 노하우 그리고 저의 실제 사례를 소개하면서 여러분들의 스트레스 없는 절약 전략을 소개해드릴 예정입니다. 이렇게 아낀 금액을 이용해 나에게 맞는 포트폴리오 투자를 자동화 함으로써 은퇴자금 10억원을 만들어나갈 것이구요.
사람은 쉽게 변하지 않습니다. 그렇기에 우리는 변화하기 위해 노력하고 스트레스 받는 것이 아닌 이러한 우리의 성향과 편향을 적극 활용해 부를 쌓아 올릴 수 있는 방향을 설계해야하죠. 불필요한 고정 지출을 최소화하고 이렇게 아낀 투자금을 장기적으로 우상향하는 상품에 매월 정기적으로 자동 매수한다면 어떨까요? 내가 받는 월급을 딱 1번만 변화시키고 최적화 한다면 미래에는 돈 걱정 없이 살아갈 수 있게 됩니다. 딱 1번만요!
물론 딱 1번 이지만 이 과정이 쉽지만은 않을겁니다. 내 고정지출을 알아보고 내 상황에 맞는 상품을 찾아야 하는 등 현재의 상황을 변화시켜야 하기때문이죠. 알아보려니 귀찮고 거부감이 든다고요? 이는 우리가 인간이기에 너무나도 당연한 감정입니다. 인간의 뇌는 현재 상태를 '유지하도록' 프로그래밍 되어있기 때문이죠.
고정비 절감부터 투자의 자동화까지 이 모든 과정을 혼자 스스로 진행하는 것은 어려울 수 있습니다. 저 역시도 중간에 많은 시행착오를 겪어왔거든요. 그래서 이 채널을 통해 방법론과 각 단계별 과정의 경험을 함께 공유하려 합니다. 지금 당장 돈이 없는 분들을 위해 고정비를 절감하는 방법 그리고 이렇게 절감한 금액을 어떤 계좌에서 어떤 상품을 자동투자해야하는지까지 알려드릴테니 함께 변화하였으면 좋겠습니다.
