124% 환급! 비과세 혜택! 단기납 종신보험을 네이버에 검색을 해보면 사망을 보장하는 '보장형 보험'임에도 불구하고 저축 및 투자를 목적으로 하는 글로 가득한데요. 올해부터 단기납 종신보험이 가지고 있는 ⚠️비과세 혜택을 받지 못할 수 있다는 사실 알고 계셨나요?
뿐만 아니라 많은 설계사들이 강조하는 수익률 역시 중도 해지 시, 큰 손해를 입을 수 있다는 점 등 단기납 종신보험을 가입하기 전 '무조건' 알아야할 사항들만 핵심적으로 정리하였습니다! 아마 이 글을 끝까지 읽는 것 만으로도 여러분들은 수 천만원에서 수 억원의 기회비용을 절감하실 수 있게되실거에요.
단기납 종신보험 비과세 혜택
많은 보험설계사분들이 강조하는 종신보험의 가장 큰 혜택 '비과세' 어떻게 가능한걸까요? 소득세법에서 보장성 보험을 통해 얻은 수익을 비과세 해주는 조건을 정리하면 아래와 같습니다.
- 유지 기간: 보험 계약을 10년 이상 유지해야 합니다.
- 보험료 납입 기간: 최소 5년 이상 보험료를 납입해야 합니다.
- 납입 보험료 일정성: 매월 일정한 금액으로 보험료를 납입해야 합니다.
- 월납 보험료 한도: 월납 보험료가 150만원 이하이어야 합니다.
위에 조건을 읽다보면 왜 단기납 종신보험이 탄생했는지 유추할 수 있는데요. '사망을 보장하는' 종신보험의 특성을 활용해 보장성 보험으로 분류를 진행 한 후, 고객들의 장기납부에 대한 거부감을 줄이기 위해 보험료 납입기간은 최소기간인 5년으로 설정 한 후, 10년 후 해지환급금을 적금 수준으로 제공함으로써 고객들을 유혹하고 있죠.
하지만 이 꼼수 같은 보장성보험 형태를 국세청에서는 가만히 보고 있지는 않았습니다. "가입 10년 후 해지를 권하는 종신보험을 순수보장성 보험으로 보기 어렵다"며 "만기환급금이든 해지환급금이든 금융이익이 발생하는 구간에서는 세금을 내야 한다"고 입장을 밝혔는데요.
아직 공식적인 입장은 나오지 않은 상태이지만 단기납 종신보험의 환급률이 120%를 넘는 경우 비과세 혜택이 유지되기 어렵다는 판단이 우세해지고 있습니다. 이런 상황에서 단기납 종신보험 가입전 꼭 알고 있어야하는 사실 2가지도 이어서 설명드리도록 하겠습니다.
단기납 종신보험 가입 전 꼭 확인!
중도해지 시 큰 손해봅니다
보험상품의 특징은 납입기간이 장기간이라는 점입니다. 이는 단기납 종신보험 역시 마찬가지이죠. 최소 5년에서 길면 7년까지 월마다 꽤 큰 금액을 단기납 종신보험 상품에 납입해야 합니다. 만약 어떤 사정으로 중도 해지를 하는 경우 너무나도 큰 손해가 발생하죠.
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리스크 대비 낮은 수익률
중도 해지 시, 50~90% 손해가 발생할 수 있는 상품임에도 불구하고 만기에 받을 수 있는 최대혜택은 정기예금 수준입니다. 연 3~4%수준 인 것이죠. 원금 손실 위험이 있는데 예금자보험이 가능한 예/적금과 수익률이 비슷하다? 투자목적으로는 가입할 이유가 없는 상품이라 생각합니다.
이전 글에서도 설명드렸 듯 종신보험 보다는 정기보험 + 연금저축계좌를 활용하는 것이 과거 시뮬레이션 결과 훨씬 유리하다는 것도 알 수 있었습니다.
사망보장도 받을 수 있다?
종신보험이 보장 기간은 종신이지만 이는 보험을 죽을 때 까지 유지하였을 때 받을 수 있는 혜택인데요. 단기납 종신보험 처럼 '저축/투자'를 목적으로 접근하여 10년 후 중도해지 하였다면 이후에는 사망보상금을 받을 수 없습니다. 즉, 종신보험이냐 저축성보험이냐 둘 중 하나를 선택해야 한다는 것이죠.
보험은 절대 저축, 투자에 적합한 상품이 아닙니다. 수수료도 비싸고 수익률 면에서 큰 메리트가 없다 생각하기 때문이죠. 보험료는 큰 재정적 위험을 대비하기 위한 비용으로 접근 하는 것이 가장 현명하다 생각합니다. 그렇기에 월 보험료는 최소한으로 줄이고 나머지 돈을 미래에 투자하는 것을 추천드립니다!
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