질병 수술비, 종 수술비, N대 수술비, 특정질병 수술비 등 각 특약의 보장 범위와 왜 해당 특약들이 필요한지, 만약 가입을 해야 한다면 어떤 수술비 특약을 가입하는 것이 가장 유리할지 깔끔하게 정리하였으니 보험가입에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
수술비 특약의 필요성
보험/특약을 가입하기 전에는 항상 왜 이 보험이 나에게 필요한지에 대한 '필요성'을 고민하는 습관이 필요한데요. 우리가 보험에서 수술비 담보가 필요한 목적을 나눠보면 크게 2가지로 압축할 수 있습니다.
첫째, 진단비 보완 목적인데요.
진단비는 진단이 되면 지급이 되고 수술비는 진단 후 수술을 해야 지급이 되는 담보인데요. 진단비의 경우 반복지급이 되지 않고 수술비에 비해 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다.
그렇기에 뇌, 심장과 같이 반복적으로 수술, 시술이 필요하거나 진단비의 보험료가 부담이 되는 경우 수술비를 통해 보장금액을 보완하는 용도로 사용이 가능해요.
둘째, 실비의 자기 부담금 보완용입니다.
우리가 질병에 걸리는 경우 대부분의 비용은 실비보험을 통해 처리가 가능합니다. 하지만 4세대 실비보험의 경우 20~30%의 자기 부담금이 있기 때문에 이에 대한 비용을 수술비 담보를 통해 비용부담을 줄이는 방법을 선택할 수 있죠.
종 수술비, N대 수술비, 질병 수술비 등 정리
1. 질병 수술비
질병 수술비의 경우 수술을 하게 되면 어떤 질병이든 보장금액을 지급하는 담보입니다. 예를 들어 내시경을 하다 용종제거를 하여도 보험금이 나올 수 있는 상품이죠.
모든 질병에 대해 보장을 하다 보니 보장금액은 대부분 30~50만 원 정도로 한도가 적고 보험료가 상대적으로 비싼 편입니다. 그렇기에 저는 질병 수술비는 경제적 위협에 대비할 수 없고 보험료를 높이는 주범이 될 수 있기에 추천하지 않는 특약입니다.
2. 종 수술비 (1~5종)
종 수술비의 경우 질병의 심각도에 따라 1~5종으로 분리하고 각 종별로 해당하는 질병으로 수술하는 경우 수술비가 지급되는 형태의 보험인데요
- 1종 - 20만 원(백내장, 치질 등)
- 2종 - 50만 원(대장, 위 용종 등)
- 3종 - 100만 원(뇌, 심장 카테터 수술 등)
- 4종 - 500 망원(폐, 간 수술 등)
- 5종 - 1,000만 원(뇌, 심장 수술 등)
종 수술비의 경우 상대적으로 넓은 범위의 질병 보장하고 있다는 장점이 있지만 반대로 이야기하면 1~3종에 포함되어 있는 다빈도 수술(용종제거, 백내장 등)로 인해 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다.
1~3종 수술의 경우에는 별도 수술비 담보가 없어도 경제적으로 큰 부담을 주는 질병 및 수술은 아니기에 개인적으로는 종 수술비보다는 뒤 이어서 설명드릴 N대 수술비 또는 특정질병 수술비로 범위를 좁혀서 가입하는 것을 추천드립니다.
3. N대 수술비(7대, 112대 등)
앞서 설명드린 종 수술비의 경우 각 종별로 특정 그룹을 보장해 주는 수술비 특약이었다면 N대 수술비의 경우 N개의 지정된 질병만 보장되는 수술비 담보라고 이해하시면 됩니다.
즉, 수술비의 보장범위로 보게 되면 [질병수술비 > 종 수술비 > N대 수술비] 순서가 되는 거죠. 만약 암, 뇌, 심장 이외에 추가적으로 수술비 담보를 가져가고 싶은 니즈가 있으시다면 N대 수술비를 통해 보완하시는 방향이 괜찮아 보입니다.
▶ 5~7대 수술비 : 큰 질병의 수술비만 보장 + 보험료 저렴
▶ 112대 수술비 : 112개 수술비 보장 + 보험료 상승
N대 수술비의 N의 개수는 보험사의 상품마다 다르기는 하지만 어떤 보장항목들을 보장해 주는지 꼭 확인해 보시고 정말 필요하다 생각하는 범위로 가입 시는 것을 추천드립니다.
4. 특정질병 수술비(뇌, 심혈관 수술비 등)
개인적으로는 가입한다면 수술비 특약 중에서는 발생빈도가 높은 뇌, 심장 관련 질환만 보장해 주는 수술비 특약 가입을 추천드립니다. 특히 뇌, 심장의 경우 혈관 관련 질환이기에 카테터, 스탠트 삽입과 같이 반복적으로 시술하는 상황이 많기에 수술비 담보로 준비하는 것이 효과적이라 생각해요.
예를 들어 뇌와 관련된 질병을 보장한다 했을 때 아래와 같이 진단비 + 수술비로 혼합 설계가 가능하게 됩니다.
- 뇌졸중 진단비 2천만 원
- 뇌혈관 수술비 2천만 원
진단비 대비 상대적으로 저렴한 보험료를 가진 수술비 특약을 활용해 반복 수술에 대한 대비가 가능할 뿐만 아니라 같은 보험료로 훨씬 큰 보장금액 준비가 가능해지죠.
범위는 좁게 필요한 수술만!
수술비 특약에 대한 저의 생각을 간단히 정리하면 아래와 같습니다.
수술비가 꼭 필요하다 말할 수는 없지만 상대적으로 보험료가 저렴하기 때문에 잘 활용만 한다면 보험료를 낮추면서 특정 질병의 보장금액을 높일 수 있는 유용한 도구로 활용이 가능해 보이네요.
👍 장점
- 진단비와 달리 반복지급이 가능
- 진단비대비 상대적 저렴한 보험료
👉 선택방법
- 치료비, 회복기간이 긴 질병만 한정
- 뇌혈관, 심혈관 수술비 특약 활용은 추천
- N대 수술비도 정말 필요한 범위로만!
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