1~5종 수술비라고 불리는 종 수술비와 112대, 7대 등과 같이 특정 수의 질병을 보장하는 수술비 특약 중 무엇을 가입하는 것이 고객의 입장에서 더 유리한지 보장범위, 보험료 등을 바탕으로 각 수술비의 기회비용을 분석해 보도록 하겠습니다.
질병 종 수술비(1~5종)
모든 질병에 대해 빈틈없이 가입하여 대비하면 가장 좋으나 우리의 수입은 한정되어 있기에 한정적 자원에서 최대의 효율을 이끌어내고자 하는 선택이 필요해요.
이러한 선택의 기준이 될 수 있는 것이 각 특약의 보험료를 바탕으로 '기회비용'을 산출하여 보장기간 동안 받을 수 있는 혜택(예상 수령 보험금) 보다 큰지 비교하는 방법이죠.
그럼 일반적으로 판매되는 1~5종 수술비 보험료의 기회비용은 얼마일까요?
각 종별로 20-50-200-500-500만원인 1~5종 수술비의 경우 90세 만기 30년 납 기준 월 9,223원의 보험료가 산출되었습니다. 만약 해당 금액을 보험료가 아닌 3% 예금으로 굴렸다면 얼마일까요? 계산해 보니 약 1,200만원이네요.
다음으로로 우리는 각 종별로 보장금액 및 어떤 질병을 보장해 주는지 파악하여 90세 이전까지 어느 정도의 보험금을 수령할 수 있는지 대략적으로 예상해 볼 필요가 있습니다.
1 ~ 2종의 경우 용종제거, 백내장 수술 등 발생 빈도가 매우 높아 받을 확률은 높겠지만 보장금액이 50만 원 이하이기에 기대 보험 수령액이 많지 않을 것으로 예상됩니다.
수술비가 비싸고 회복기간이 긴 5종에는 어떤 질병의 수술이 있나 살펴보니 아래와 같이 인생에 1번이나 받을 수 있을까?라는 생각이 들었습니다.
- 장기이식수술 - 수술 확률 낮음
- 암수술 - 암치료의 경우 항암치료가 多
- 뇌수술 - 스탠트와 같이 비절개 수술을 多
▲ 결론 - 종 수술비는 가성비가 떨어짐
제 생각은 월에 1만 원 이상의 금액을 지불하면서 종 수술비를 가입할 필요는 없다고 생각합니다. 그 이유는 그 정도 금액이면 오히려 암, 뇌, 심장 등과 같이 발병확률이 높고 치료비 및 기간이 긴 질병을 집중 보장하는 편이 더 효율이 좋아 보이기 때문이죠.
질병 종 수술비가 이렇게나 비싼 건 큰 질병에 대한 보장금액이 커서가 아닌 1~2종에 포함되는 백내장, 용종제거와 같이 발생확률이 높아 보험사의 손해율을 높였기 때문이라 생각합니다.
그렇기에 저는 질병 종 수술비 대신 조금 더 보험상품 목적에 부함 하는 진단비, 수술비 특약에 집중할 것을 추천드려요.
N대 수술비(7대, 112대 등)
N대 수술비의 경우 N개만큼의 질병에 대한 수술비를 보장해 주는 수술비 특약인데요. 보장 범위에 따라 7대, 12대, 112대 등 다양한 상품이 존재하고 있어요. 보장범위로 따지면 종 수술비보다는 조금 더 좁은 범위의 수술비 특약이라 할 수 있죠.
그럼 만약 여러분들이 112대 수술비 특약에 가입했다 가정한다면 예상되는 기회비용은 얼마일까요? 월 납 보험료가 11,455원으로 가정했을 때 기회비용은 약 1,600만 원이 나오게 됩니다.
그럼 112대 수술비의 보장금액은 얼마일까요? 112대 수술비 역시 모두 동일한 금액을 보장하는 것은 아니고 질병에 따라 5단계로 구분하여 차등을 두고 있습니다. 50-100-200-500-1,000만 원으로 말이죠.
앞서 설명드린 질병 종 수술비의 5종보다는 보장 범위도 넓고 보장금액 역시 1,000만 원으로 크기에 종 수술비보다는 조금 더 보험상품 목적에 부합하지 않나라는 생각을 했습니다.
하지만 보험료가 월에 11,000원 정도로 매우 비싸기에 사실 112대 수술비도 가성비 관점에서는 추천하지 않는 수술비 특약 기는 합니다.
만약 여러분들이 수술비 특약이 없어서 불안하다면 112대가 아닌 조금 더 범위를 좁힌 7대 수술비와 같이 정말 큰 질병의 수술만 보장하는 N대 수술비 가입을 추천드려요. 같은 조건일 때 견적을 받아보니 4,200원으로 약 1/3 가격에 대비가 가능하기 때문이죠!
▲ 결론 - N대 가입한다면 7대와 같이 중대질병만!
수술비 특약에 대해 저의 생각을 정리하면 아래와 같습니다.
- 일반적으로 가입하는 5종, 112대 수술비는 필요 X
- 만약 가입한다면 중대질병 수술비로만 한정
- 가장 추천하는 수술비는 뇌, 심장 관련 특정질병 수술비
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