어떤 보험을 선택하실 건가요?
- A사 실손 : 월 보험료 2만원
- B사 실손 : 월 보험료 2.2만원
실손(실비) 보험 가입을 위해 보험사를 비교해 보니 위와 같은 조건이라고 가정해 볼게요. 실손보험의 경우 08년도 이후 표준화되어 있어 보장내역은 모두 동일한 상황입니다.
위에 제시된 조건만 보면 대부분의 사람들은 망설임 없이 A사의 실손(실비) 보험을 가입할 것입니다. 하지만 여기에 보험료 상승률이 더해진다면 어떨까요?
이래도 A사를 선택하실 건가요?
- A사 실손 : 월 보험료 2만원 + 연평균 5% 상승
- B사 실손 : 월 보험료 2.2만원 + 연평균 2% 상승
실손(실비)의 보험의 경우 무조건 갱신형 상품이고 만기 역시 100년으로 매우 깁니다. 그렇기에 현재 보험료만큼이나 앞으로의 보험료 상승 가능성 역시 파악해 보는 것이 중요하죠.
오늘은 숨겨져 있는 실손(실비) 보험 선택방법에 대해 설명해드리도록 하겠습니다.
실손(실비)보험 선택기준
앞서 간단히 언급하였듯 실손(실비) 보험의 선택 기준은 크게 2가지입니다.
- 현재 보험료
- 보험료 인상 가능성
현재 보험료는 손쉽게 비교가 가능하기에 오늘은 '보험료 인상 가능성이 낮은' 실손(실비) 보험을 찾는 방법에 대해 알려드리려 합니다.
보험료 인상의 경우 '연령 증가분 + 손해율 증가분'을 반영해서 가격이 결정되는데요. 연령 증가분은 회사별로 큰 차이가 없지만 손해율 증가분은 큰 차이를 보입니다. 즉, '손해율'을 잘 관리하는 회사가 미래에 실손보험의 인상폭이 적을 확률이 높다는 거죠.
여기서 손해율을 조금 더 간단히 설명하자면 보험사 입장에서 고객에게는 100원만 받았는데 실제로 지급된 보험료가 130원이면 손해율이 130%가 되는 구조입니다. 그렇기에 손해율이 커지면 보험사 입장에서도 보험료를 인상할 수밖에 없어집니다.
손해율 확인 방법
손해율의 경우 각 보험사마다 정교하고 엄격한 가입심사 기준 및 모델, 불필요한 보험금 지급 차단 노하우 등이 복합적으로 작용하여 산출됩니다.
그렇기에 지난 3년간의 보험사별 손해율 및 보험료 인상률을 참고하면 어떤 보험사의 실비(실손) 보험을 선택해야 하는지 기준을 세우실 수 있으실 겁니다.
https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do
손해보험협회
보험료 인상률 및 손해율 공시 표준화실손의료보험 검색 보험료 인상률 및 손해율 회사명 담보명 직전3년간 보험료 인상률(직전년도말 대비) 직전3년간 손해율(경과손해율) 특이사항 2023년 2022
kpub.knia.or.kr
▲ 보험료인상률 및 손해율 공시 바로가기
현재 기준으로 최근 3년간의 손해율과 보험료 인상률을 살펴보면 그 상관관계가 얼마나 명확한지 확인할 수 있는데요.
한화생명의 경우 지난 3년간 손해율이 100% 밑으로 유지되었고 그 결과 보험료 역시 인상이 없었어요. 이에 반해 DB손해보험의 경우 손해율이 100~115% 정도로 유지되면서 2.1%, 15.1% 보험료가 인상된 것을 확인할 수 있습니다.
실손보험 비교사이트
실손(실비) 보험을 비교하는 사이트는 역시 보험다모아입니다. 보험다모아의 경우 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영되는 사이트이기에 믿고 이용하셔도 됩니다.
온라인 보험슈퍼마켓
e-insmarket.or.kr
▲ 실손보험 비교사이트 바로가기
해당 사이트에서 30대 남성 기준으로 온라인으로 가입이 가능한 보험사를 조회해 보면 같은 보장임에도 보험료가 7천원대 부터 1만 1천원까지 꽤 많은 가격차이가 발생함을 확인이 가능한데요.
이 중 가장 저렴한 2개 보험사를 기준으로 비교를 해보도록 할게요. 보험료를 기준으로만 보면 롯데실손보험이 한화생명보다 약 20% 정도 저렴한 걸 확인할 수 있는데요.
그럼 지난 3년간 보험료 인상률 및 손해율은 어떠했는지 살펴보도록 하겠습니다. 손해율은 한화생명이 낮지만 보험료 인상률은 비슷한 것으로 보입니다. 물론 손해율 측면에서만 본다면 앞으로 롯데손보의 보험 인상률이 높을 가능성이 높지만요.
보험료차이가 20%정도로 워낙 크기에 저라면 우선적으로 롯데손해보험의 실손(실비)보험 가입을 검토 할 것 같습니다. 물론 보험료 지급과정이 편리한지, 고객의 불만은 없는지, 회사는 안정적인지 등 도 종합적으로 확인하는 것은 기본이구요
위 예시에서는 워낙 보험료 차이가 커서 가장 저렴한 보험료를 우선적으로 검토하였으나, 만약 보험료 차이가 크지 않다면 손해율을 바탕으로 앞으로의 보험료 상승가능성도 검토해야한다는 점 잊지 않으셨으면 좋겠습니다!.
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